La verdad sobre la cuenta Santander 123

Si solo se tiene en cuenta la publicidad de la televisión, o lo que destaca el Banco Santander sobre la cuenta 123, lo cierto es que parece muy interesante, pero si escarbamos en su letra pequeña, encontramos un producto con muy alta vinculación que no interesa a todo el mundo. Vamos por partes...

Ventajas de la cuenta nómina Santander 123

Vamos primero con las ventajas de la cuenta Santander 123, que es básicamente lo que verás en sus anuncios. Comenzamos diciendo que la cuenta es contratable por todos los clientes, tanto nuevos como existentes en el banco, de forma que no se discrimina a los actuales clientes del Santander. También aclarar que no tiene compromiso de permanencia, aunque siendo una cuenta que exige alta vinculación, cambiarse luego no es fácil.

Por otro lado quizás lo más atractivo de esta cuenta es una remuneración que, sin ser la más alta del mercado, es muy atractiva, aunque para ello hay que tener en la cuenta al menos 15.000 euros. Esta es la tabla de intereses que paga la cuenta Santander 123

• Si tienes en la cuenta más de 1.000 hasta 2.000 euros ofrece un 1%

• 2% de intereses para saldos de 2.000 hasta 3.000 euros

• Los que tengan en la cuenta de 3.000 a 15.000 euros se llevan una remuneración del 3%.

Más buenas noticias. Esta cuenta corriente bonifica la domiciliación de recibos (3 es lo mínimo que hay que domiciliar):

• 1% de bonificación para recibos de tributos locales y Seguros Sociales.

• 2% de bonificación para recibos de seguros de protección de prima periódica distribuidos o intermediados por Grupo Santander y recibos de suministros del hogar.

• 3% de bonificación para recibos de colegios, guarderías y universidades españolas, así como recibos de ONGs.

Eso sí, no se bonifica la actividad profesional y solo hasta un máximo de 1000 euros mensuales para cada uno de estos cinco grupos: tributos, suministros, seguros de protección, educación y ONGs. Esto significa que la devolución total global no puede ser mayor que 110 euros, que se reparten de esta manera: 10 euros máximo de devolución en tributos, 20 en suministros del hogar y otros 20 en seguros y finalmente, 30 euros de devolución para educación y ONG, respectivamente.

Por último, resaltar, aunque no sea ni mucho menos lo más atractivo de la oferta del Santander, que además te llevas 1 acción del banco y que puedes conseguir más si contratas otros productos del propio banco elevando así tu vinculación más allá de lo exigido por la cuenta Santander 123.

Desventajas de la cuenta nómina Santander 123

Y ahora vamos con las desventajas, la letra pequeña. Lo primero, resaltar los requisitos que deben cumplirse para ser bonificado y además no suban las comisiones. Para ello habría que:

• Tener domiciliados tus ingresos.

• Tener domiciliados y pagados, al menos 3 recibos de distintos emisores (distintos CIF) en el último trimestre.

• Haber pagado desde tu Cuenta 1|2|3, al menos, los importes por 6 usos de tarjetas Santander en el último trimestre.

• Pagar la comisión de mantenimiento mensual de 3€.

A parte del inconveniente de cada uno de los requisitos, todos en su conjunto conforman un producto de altísima vinculacióndel que no será fácil salir cuando las condiciones no sean tan ventajosas. Ahora mismo el Banco Central Europeo presta dinero a los bancos prácticamente sin cobrarles nada por ello y esto es lo que permite a Banco Santander ofrecer estas condiciones de remuneración y bonificación en época de recesión, pero como ya sabemos por Movistar Fusión, nada es para siempre, ni los precios ni las comisiones ni la remuneración, de forma que el banco podría cambiarlas en el futuro en su provecho.

Si no se cumplen las condiciones durante tres períodos de liquidación consecutivos, la comisión de mantenimiento aumenta de 8 euros al mes. Ni que decir tiene que perderemos todos los intereses y bonificaciones.

Otra desventaja en torno a los recibos domiciliados: los tres deben tener un CIF diferente, es decir, pertenecer a tres empresas diferentes, lo cual puede ser un problema para algunos.

En nuestra opinión contratar esta cuenta solo tiene sentido si le vamos a sacar el mayor rendimiento, esto es, si vamos a disponer de 15.000 euros de saldo en la cuenta durante todo el período y además disponemos de grandes bonificaciones por gastos en educación y recibos del hogar principalmente. De otra forma la alta vinculación no estaría justificada. Todo el dinero que exceda esos 15.000 euros debería ser retirado y depositado en otras entidades o productos que sí den remuneración.

Otra gran desventaja es que esta cuenta realmente acaba con la política de “cero comisiones” de la cuenta “Queremos ser tu banco” instando al usuario a pagar 3 euros al mes por mantenimiento de cuenta, que pueden llegar a ser 8 como hemos visto, además de otros 3 euros mensuales a partir del primer año en concepto de coste por tarjeta de crédito. Las condiciones a partir del segundo año son, por tanto, algo peores.

Por último reseñar dos inconvenientes más:

• Primero, toda bonificación o rendimiento que obtengamos debe ser declarado en el IRPF como rendimiento de capital mobiliario, lo que supone “perder” un 20% de lo ganado.

• En segundo lugar, el valor de la acción que nos regalan es prácticamente residual, pues vale en torno a 6,5€ y, aunque no se paguen comisiones de mantenimiento y custodia, a la hora de venderla sí que se pueden llegar a pagar una comisón de 0,65% sobre efectivo y un mínimo por operación de 10 euros.

¿A quién le interesa la cuenta 123? ¿Cuánto puedo llegar a ganar?

Contratar la cuenta 123 del Santander probablemente interesa mucho a clientes actuales del banco que quieran una mayor remuneración por su dinero, aunque deben olvidarse de no pagar ya comisiones si abandonan la cuenta “Queremos ser tu banco”.

Debido a la alta vinculación, interesa a familias con grandes gastos en educación y en recibos del hogar que dispongan al menos de un saldo de 15.000 euros para dejar perenne en la cuenta. En este caso no sería difícil llegar a ganar 820 euros anuales con esta cuenta. A esta cifra habría que restarle el 20% de Hacienda así como las comisiones, que serían de 72 euros al año. Esto dejaría los beneficios en “solo” 584 euros anuales.

Cada uno debe decidir si esa suma aproximada es suficiente reclamo como para cambiarse al Santander. Para calcular exactamente lo que puedes ganar, lo mejor es usar la calculadora que el Santander ha preparado, pero hay que recordar que el resultado final es el bruto, al que habrá que restarle el comentado 20% y las comisiones.

Por otro lado aclarar que para saldos pequeños y recibos no muy abultados, el resultado de esta cuenta podría ser de pérdida de dinero debido a las comisiones.